近日招商銀行聯合韓國第一大咖啡連鎖品牌——咖啡陪你Caffebene啓動創新合作，未來雙方將在國內推出咖啡銀行。招行的咖啡銀行，再次探索了銀行業零售化經營的可能性，併成爲股份制銀行另一種形式上的網點擴張。

　　從某種意義上說，咖啡銀行也是目前國內大多數銀行正在嘗試的社區銀行的一種，只不過，和一般的基於社區的銀行不同，招商銀行這次把社區銀行開進了咖啡店，把金融服務和具體的商業形態結合了起來。從銀行業發展的趨勢來看，未來銀行的“零售化經營”將成爲一種全新的嘗試。

　　何謂銀行的“零售化”經營?

　　銀行業是國之重器，承擔了整個國民經濟的資金融通和信貸投放，經過1999~2000年不良資產剝離和重組，銀行業進入了快速發展的通道，目前已經成爲了金融資產最大的行業。按理來說，銀行業大佬是習慣了用批發思維來作具體業務，在面對長期供不應求的信貸市場時，習慣於項目授信，批量授信，並用標準化的流程和手段來控制風險。

　　這也造成了目前中國金融體系的一種現象：在利率的長期管制下，公司業務用項目信貸和貿易融資的方式，結合產業發展的進度，用類似B2B的業務對接實現了銀行信貸規模增長和資產的快速擴大。此外，在金融市場業務上，還可以通過資金、票據業務實現銀行和其他金融業態的資金流動。這樣一拉，資金的主導權逐漸被強勢的企業和集團所沉澱，而中小微企業和無信用記錄的個人則很難通過這種方式來獲得資金。

　　銀行的零售化經營，就是打破這種單純依靠大宗方式來獲取利潤的渠道，把銀行的渠道和產品營銷分散到各個具體的消費業態，也就是零售業態。零售化的特點就是銀行成爲零售鏈條的一個環節，而不是超脫於某個行業的，簡單的資金供給者的角色。而最好的融入這種零售思路的做法，就是在實體上和某一種業態對接，直接把某個零售業態改造爲銀行的零售業務，培育銀行的零售土壤。

　　和大額的項目業務相比，零售業務給予銀行的提升空間在於未來，也就是爲以後銀行的轉型提供一個資源充足的客戶基礎。這和目前已經開啓的利率市場化不無關係，銀行的存貸利差必然會在這一輪市場化中縮小，甚至直接威脅部分中小銀行的生存能力。而零售化經營可以拓寬銀行的收入來源，延伸金融服務鏈條，把金融服務融入零售業態，通過銀行卡、小額信貸、理財產品、電子銀行以及附屬的支付、結算、營銷、整合等方面進行全面的金融服務。

　　招行的咖啡銀行作何定位?

　　從招行網站的描述看，2014年，招商銀行不僅繼續與咖啡陪你保持結算、收單領域的合作，還將在咖啡銀行網點合作、特惠商戶、客戶優惠活動、小微金融產品等方面做更深入的探索。其中，雙方首度發揮各自渠道優勢，將銀行”搬進”咖啡店，打造全新的咖啡銀行模式。咖啡銀行將一改銀行的傳統服務環境，將咖啡廳休閒、輕鬆的氛圍和咖啡文化帶入銀行網點，爲客戶帶來不一樣的感知和體驗。

　　對於咖啡陪你來說，銀行的金融服務等於是一種增值服務，特別是對於有高端理財和增值需求的商務人士，具有較大的吸引力;而對於銀行來說，融入具體的某個零售業態，可以直接發現零售業態的金融服務需求，並進行細分行業的金融產品設計，成熟之後可以作爲一種金融服務特色在該行業推廣。

　　銀行的金融服務並不需要全部覆蓋所有的業務類型，這也是目前中國傳統商業銀行的軟肋，不僅業務雷同，運作模式也大同小異。如果招行能夠利用這次和咖啡陪你合作的機會，對整個銀行的服務定位來一次改變，在差異化的服務中做出特色，那麼銀行的零售化特色將會更加明顯。

　　從目前商業銀行的轉型發展來看，銀行如何繞過電商、社交等大流量平臺獲取自己的客戶渠道成爲短期內的主要任務。由於銀行系電商、信用卡商城以及民生推出的直銷銀行概念，在用戶粘性和使用頻率上都無法和傳統的電商金融相比，銀行的線上服務更多的是後端的資金供給和客服，而在直接的c端並不具有核心競爭力。在支付寶錢包、微信支付等移動在線支付概念的衝擊下，銀行被互聯網渠道後臺化的危險越來越大，而銀行傳統的線下渠道是目前可以進行渠道拓展的可行方式。

　　也正是因爲如此，前段時間各大行熱衷的社區銀行也是力圖延伸自己的前沿服務端口，接入生活、商務和便民環節，將銀行的金融服務送到直接的c端，希望通過這種方式建立自己的客戶關係管理渠道和營銷渠道，建立銀行業產品和服務的直接通道。就目前線下金融服務還不完全飽和的現狀來說，建立快速便捷的社區金融服務、商圈金融服務具有一定的優勢，也有力於改變銀行服務差、效率低的印象。

　　咖啡銀行的另類運營?

　　咖啡銀行所承載的任務在於銀行服務的延伸和客戶入口的獲得，並在某種程度上可以進行傳統網點的部分產品營銷業務。但在管理運營上，這種特殊的銀行應該借鑑零售業的思路，而不是用銀行的存貸款考覈思路來進行管理。在銀行的思路中，每一個支行網點都是獨立考覈單位，一年要拉多少存款，貸款規模的質量要在什麼標準，要賣多少理財，開發多少個手機銀行等等，這種以完全的績效和利潤考覈的方式並不適合社區銀行、咖啡銀行，至少在早期是不適合的。

　　爲什麼?零售業，包括線上線下的零售，在業務的發展邏輯上是完全不同於銀行的。銀行是一個運營風險的行業，在業務開展前就必須要衡量資金成本和可獲收益，並且通過內部的FTP定價來進行利潤考覈，如果達不到要求，另可不做，以免造成不良資產背上包袱。

　　而對於零售業來說，客戶是最大的利益，爲了客戶的穩定和渠道的完整，即使是短期的貼錢也在所不惜，零售業的激烈競爭最後都將歸結到這麼幾點：客戶、流量、增值服務。其業務流程是根據客戶的行爲、消費習慣而改變的，零售迎合的是消費者，如果失去了這種能力，客戶的轉移將成爲一種常態。如果咖啡銀行要走進零售的商業圈，就必須要接受這種改變，作更多的下沉服務，迎合消費者。

　　在業務流程和系統設置上，這種嫁接某種具體商業形態的銀行服務，應該給予客戶更多的體驗和選擇能力，銀行的前、中、後臺的順序應該是前臺需求驅動，中後臺需求匹配，這將對銀行現有的運營模式和能力提出較大的挑戰。零售業是一個服務繁瑣，產品複雜的行業，而銀行的產品基本上都是標準化的，銀行需要在後臺作更多系統的優化組合，以滿足前端各種零售化金融的需求，做好標準化的同時做好個性化服務。

　　監管是否有門檻?

　　從目前的表述看，咖啡銀行其實是社區銀行的一種，銀監會之前已經發文明確規範了社區銀行網點佈局的規範，包括持牌經營，有人和無人模式，以及遵循區域的資源匹配等，具體如下：

　　1、持牌運營：277號文要求，各地銀監局只負責對轄內社區銀行申請的初審，初審後需報送銀監會。社區支行、小微支行的設立應履行相關行政審批程序，實行持牌經營。

　　2、模式定位：社區銀行分“有人”和“無人”兩種模式，而不是此前業內普遍流傳的“三分類”。其中“有人”網點必須持牌，“無人”則必須自助，不存在中間形態。

　　3、區域限制：中小商業銀行應認真調研，分析不同區域的金融需求，根據不同區域規模、有效客戶數及客戶消費能力、消費習慣等，因地制宜設立。

　　既然是可以歸納爲社區銀行，就需要招商銀行獲得當地銀監局的批文，以開設基於咖啡服務爲載體的社區銀行服務。但從監管的思路來看，由於前期叫停了民生銀行的社區銀行，銀監會對社區銀行的監管持穩妥、謹慎的態度。當然，由於各地的監管程度不一，社區銀行的口子沒有完全封閉，監管層只是強調持牌經營，並不是說關閉。即便最終沒有拿到社區銀行的資質，也可以轉爲無人的自助銀行，以等待監管政策的放鬆。

　　經過了解，目前招行在咖啡陪你的店面正在建設咖啡銀行網點體驗區，也沒有配備銀行人員，目前雙方只是啓動合作，而未來審批通過後，咖啡+銀行的全新網點纔將對外營業。這也符合前面的監管分析，招行的思路應該是邊建設，邊配備設備，同時向監管申請報備，如通過則派駐銀行工作人員，這樣服務質量和內涵可以更豐富;如通不過，則先設爲自助銀行，依託自助設備開展服務。

　　當然，有理由相信銀行的這種渠道變革最終會進入監管者的日常工作範圍，線下的社區銀行，各種類型的零售業態銀行，以及線上的直銷銀行，未來都將成爲銀行的渠道延伸，而真正的銀行服務將成爲系統後臺+渠道延伸的模式，中臺的業務流程將被整合。

　　咖啡銀行，充滿了零售的味道，這種渠道變革的態度是值得肯定的。但是，這種味道能不能成爲一種持久的回味，取決於銀行是否真正吸收零售業的做法，來進行金融服務的流程再造。

　　——來源：虎嗅